Перерасчет аннуитетных платежей при преждевременном погашении кредита: возврат процентов и формула расчета

Кредиты уже можно именовать частью жизни почти всех людей. При оформлении кредитного контракта для вас быть может предложено 2 схемы выплат: аннуитетная и дифференцированная. При этом почаще встречается конкретно 1-ая. Как погасить кредит досрочно при использовании аннуитетных платежей и высчитать без помощи других на калькуляторе сумму выплат, побеседуем сейчас.

Что такое аннуитетные платежи

Аннуитетный вариант выплаты кредита предполагает, что любой месяц вы выплачиваете кредитному учреждению схожую сумму, зафиксированную в кредитном договоре. Она не изменяется в течение всего срока деяния контракта. При всем этом вы должны заносить платежи каждый месяц, в определенную дату.

Но учитывайте, что любой месяц соотношение меж процентами и главным долгом изменяется. Поначалу вы возвращаете проценты, а потом выплачиваете главный долг.

Аннуитетная схема платежей считается самой пользующейся популярностью посреди банковских организаций, потому что она несет им наивысшую выгоду. Да и для вас таковой вариант выгоден: одну и ту же маленькую сумму любой месяц выплачивать проще, чем по дифференцированной схеме: платеж различный, сумма платежа значимая, и миниатюризируется она лишь поближе к концу срока кредитования.

Достоинства аннуитетных платежей

Положительные моменты внедрения таковой схемы оплаты заключаются в последующем:

  • расчет платежей обычный, вы полностью сможете создать его сами;
  • размер выплат остается неизменным, с течением времени не изменяется;
  • увеличенный размер налогового вычета, по сопоставлению с дифференцированной системой платежей;
  • среднее решение для тех, кто не владеет высочайшим уровнем дохода.

Формула расчета каждомесячного платежа

Формула носит обычный нрав, разобраться в ней нетрудно. Таковой расчет вы сможете создать еще до того, как оформите заем. Это дозволит для вас получить общее представление о сумме платежа и разобраться, можете вы оплачивать кредит либо нет.

Для того чтоб высчитать платеж, необходимо применять три показателя:

  • продолжительность периода кредитования;
  • коэффициент аннуитета;
  • сумму, которую вы планируете взять в кредит.

Сам расчет осуществляем по последующей формуле: К= i*(1+i)*n/((1+i)n-1), в какой: K – коэффициент, i – процентная ставка (в месяц), n – количество месяцев за срок деяния кредита.

Если ставку в месяц вы не понимаете, высчитать ее можно по последующей формуле: l=(1+r)1/12–1, в какой r – это годичная ставка, выраженная в сотых толиках. Опосля расчета коэффициента сумму платежа посчитать еще проще: P=K*S, где Р – каждомесячный платеж, S – сумма вашего кредита.

Дальше ознакомимся с аспектами преждевременного погашения кредита.

Индивидуальности преждевременного погашения кредита с аннуитетными платежами

Банковская организация не владеет правом запретить для вас расплатиться по кредиту досрочно. Еще несколько годов назад за преждевременный возврат долга взималась доборная плата, на данный момент законодательство воспрещает это созодать. Даже если кредит вы оформили до вступления соответственного закона в силу, использовать к для вас штрафные санкции банк не имеет права.

Иной принципиальный аспект: вы сможете погасить заем досрочно в полном объеме или отчасти.

В первом случае необходимо внести всю сумму с учетом процентов на дату платежа. При частичном погашении вы вносите всякую сумму (если другое не предвидено вашим контрактом) и определяетесь, что для вас прибыльно: понизить каждомесячный платеж или уменьшить срок кредитования.

При понижении каждомесячного платежа срок кредитования и проценты не поменяются, а вот долговая перегрузка снизится. Если же сокращается срок кредитования, то платить вы будете ту же сумму, что и ранее, но срок выплаты будет уменьшен. Это дозволяет понизить проценты по кредиту, при всем этом долговая перегрузка остается прежней.

Сейчас проанализируем тонкости преждевременного погашения при аннуитетной системе платежей.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

До этого всего, в кредитном учреждении для вас должны именовать число, в которое спишутся средства на погашение основного долга. Дата не обязана совпадать с деньком еще одного платежа по графику. Опосля этого вы опять посещаете банк и получаете на руки освеженный график платежей.

Если же вы планируете выполнить полное погашение долга, то в банке создают расчет и именуют определенную сумму для оплаты с учетом перерасчета по процентам.

Что касается момента перерасчета процентов, то для начала необходимо заглянуть в контракт кредитования. Если вы закрываете кредит досрочно опосля того, как прошла половина срока кредитования, то должен быть изготовлен перерасчет, и проценты с вас возьмут лишь за фактический срок использования заемными средствами. Если же ваш кредитор этого не делает, для вас придется выплатить нужную сумму для погашения, а уже позже взыскивать с банковской организации проценты в судебном порядке.

Как досрочно погасить кредит

Процедура преждевременного погашения кредита во всех банковских организациях фактически подобная. Разглядим ее подробнее:

  1. Обратитесь в кредитное учреждение и напишите заявление, в каком отразите свое желание досрочно погасить заем. Лучше создать это в месяц до последующей даты платежа.
  2. Добавочно созвонитесь с кредитным менеджером и уточните информацию о преждевременном погашении. Почаще всего ответ дают сходу, в неких вариантах приходится ожидать 3 – 5 рабочих дней.
  3. Для вас назовут срок, до которого необходимо выполнить платеж.
  4. Занесите сумму на счет, с которого средства списываются.
  5. Не забудьте взять в банке документ, подтверждающий, что списание было произведено.
  6. Если гашение было частичным, обратитесь за новеньким графиком платежей, если полным – за справкой о закрытии ссудного счета и полном погашении задолженности.

Также спецы рекомендуют заблаговременно знакомиться с критериями преждевременного погашения кредита, чтоб избежать непонимания и остальных негативных моментов.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Калькулятор преждевременного погашения (либо кредитный калькулятор с досрочным погашением) – денежный инструмент для расчёта главных характеристик кредита, а конкретно – каждомесячного платежа, переплаты по кредиту, экономии и уменьшения срока от преждевременных погашений. Вводить эти платежи можно как с уменьшением срока кредита, так и с уменьшением платежа.

Онлайн калькулятор кредита с досрочным погашением

Данный калькулятор предназначен для расчета потребительских кредитов и ипотеки в Сбербанке, ВТБ, Дельтакредитбанке, Банке Зенит, в Альфабанке, в Промсвязьбанке, в Россельхозбанке, в Райффайзенбанке, ХоумКредит банке, Скб банке и в остальных банках Рф.

Вы сможете также выполнить расчет прогноза преждевременного погашения — т.е. осознать, каким будет ваш платеж, если вы любой месяц будете заносить по кредиту ХХХ рублей.

Достоинства онлайн калькулятора

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сопоставлению со обычным кредитным калькулятором. Кроме функции расчета преждевременного погашения кредита, тут есть возможность задать изменение процентной ставки, избрать денек выдачи кредита, избрать денек для каждомесячного платежа, избрать тип каждомесячного платежа – аннуитетный либо дифференцированный. Благодаря сиим функциям калькулятор дозволяет создать расчет очень близким к реальному кредиту, с точностью до денька.

С нашим калькулятором вы можете высчитать преждевременное погашение кредита за две минутки без визита в банк. Для этого необходимо заполнить несколько доп полей в форме калькулятора:

  • Дату преждевременного внесения средств (если платеж единоразовый) либо интервал (если вы собираетесь созодать платежи на постоянной базе, к примеру раз в 3 месяца)
  • Сумму преждевременного платежа
  • Избрать метод перерасчета кредита

Можно задать огромное количество отчасти преждевременных погашений.

досрочное погашение кредита

Индивидуальности отчасти преждевременного погашения кредита

При отчасти преждевременном погашении может быть два типа списаний:

  1. В денек еще одного платежа. В этом случае сумма долга просто миниатюризируется на сумму внеочередного платежа.
  2. Меж 2-мя очередными платежами. Тут расчет происходит труднее. Проценты на сумму долга начисляются любой денек, а гасятся раз за месяц. К моменту преждевременного платежа скапливается некоторая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на преждевременный платеж. И лишь оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В последующем же месяце процентная часть еще одного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит волноваться по этому поводу и откладывать преждевременное погашение на денек еще одного платежа. Чем ранее платеж будет зачислен, тем прибыльнее.

Опосля внесения внеочередного платежа изменяется график следующих погашений кредита. Сумма основного долга миниатюризируется и следом за ней меняется один из 2-ух характеристик: сумма каждомесячного платежа либо срок кредита. Выбор постоянно за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и сформировывает новейший график платежей. Имейте это ввиду и получайте новейший график платежей в кабинете банка либо в программке интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также дозволяет избрать хоть какой вариант и производит расчет с учетом выбора. Опосля расчета для вас будет представлен подробный график платежей с учетом обозначенных преждевременных погашений.

Прибыльнее уменьшать срок кредита, потому что общая переплата в этом случае снизится наиболее существенно. Потому, если сумма каждомесячного платежа для вас посильна, советуем уменьшать конкретно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора более пригодного вам метода перерасчета. Кредитный калькулятор дозволяет сохранять результаты расчетов, это весьма комфортно для сопоставления приобретенных вариантов, потому что для вас не придется повторно заносить начальные данные кредита в форму.

Дифференцируемая процентная ставка

Часто бывает, когда процентная ставка изменяется в процессе срока кредита. Это быть может вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика либо критериями контракта. Для таковых ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответственная функция. Можно задать огромное количество конфигураций процентной ставки в протяжении срока кредита. Для всякого периода необходимо избрать дату начала деяния ставки и её значение. Эти конфигурации также будут отображены и помечены особенным цветом в графике платежей.

Для чего был сотворен калькулятор преждевременного погашения

Имеющиеся кредитные калькуляторы владели рядом недочетов, а именно, существенно расползались с настоящими графиками платежей, имели неловкую систему ввода преждевременных платежей либо совсем не предоставляли такую возможность, были перегружены обилием излишних функций. Потому было принято решение создать удачный и обычный, но в то же время многофункциональный и четкий инструмент.

Кредитный калькулятор с убывающими платежами в Excel

Создание кредитного калькулятора в Excel с расчетом платежей по традиционному способу. Данный кредитный калькулятор предполагает уменьшение платежа с каждым предшествующим периодом. Данный способ начисления процентов и оплаты по кредиту применяется в главном в кредитах на недвижимость, пореже на автокредиты.

Шаг 1. Создание таблицы.

В новеньком документе Excel создаем таблицу с кредитными критериями:

  • Сумма кредита;
  • Процентная ставка;
  • Срок кредитования.

Также создаем таблицу с расчетами, которые будем создавать:

  • Месяц;
  • Сумма процентов;
  • Сумма оплаты дол;
  • Сумма погашения кредита;
  • Платеж;
  • Остаток кредита.

В строке месяц в примере обозначено 120 месяцев (10 лет), по мере необходимости можно созодать больше

Шаг 2. Рассчитываем первую строчку по условиям.

Сумму процентов рассчитываем методом умножения годичный процентной ставки по кредиту деленной на 12 ( потому что рассчитываем каждомесячный платеж) на сумму кредита.


Неотклонимую сумму погашения основного долга рассчитываем методом деления всей суммы кредита на срок кредитования.

Каждомесячный платеж равен сумме процентов и каждомесячного погашения основного долга.

Остаток по кредиту рассчитывает вычитанием из всей суммы кредита сумму месячного погашения кредита.

Шаг 3. Расчет 2-ой строчки по условиям.

Сумму процентов рассчитываем исходя из условия, что остаток по кредиту больше нуля, потому что нам нужно рассчитывать проценты конкретно из остатка кредита.

В этом случае используем функцию «ЕСЛИ»:

  • Лог_выражение — Остаток по кредиту больше значения «0»
  • Значение_если_истинна — расчет суммы процентов. Умножение месячной процентной ставки на остаток по кредиту. В формуле на картинке значение «C3» нужно заключить в символ «$», для того чтоб при перемещении формулы значение процентной ставки бралось строго с обозначенной ячейки.
  • Значение_если_ложь — в неприятном случае, значение равно «0», другими словами сумма процентов равна нулевому значению.

Расчет суммы погашения для главный суммы кредита производим также с внедрением логической функции «ЕСЛИ».

  • Лог_выражение — Остаток по кредиту больше значения «0»
  • Значение_если_истинна — расчет суммы погашения основного долга. Деление всей суммы кредита на срок кредита. В формуле на картинке значение «C2» и «C4» нужно заключить в символ «$», для того чтоб при перемещении формулы значение процентной ставки бралось строго с обозначенной ячейки.
  • Значение_если_ложь — в неприятном случае, значение равно «0», другими словами погашение по кредиту уже не делается.

Платеж по кредиту как и выше будет равен сумме процентов и каждомесячного неотклонимого погашения основного кредита.

Остаток по кредиту рассчитываем как разница меж суммой остатка по кредиту с прошедшего месяца и суммой неотклонимого каждомесячного погашения тела кредита.

Шаг 4. Оформление кредитного калькулятора.

Опосля введения формул во 2-ой строке с расчетами переносим их на все периоды, в файле примера 120 мес. Опосля что всем значениям устанавливаем формат «Денежный».

Оформляем кредитный калькулятор по собственному желанию с внедрением шрифтов, заливок, выделений и т.д.

Интересно почитать:  Excel как в текст вставить формулу
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector