Как высчитать проценты по вкладу — формула, примеры расчета

Для большинства людей, не имеющих проф способностей в управлении деньгами, размещение средств на депозит, самый понятный и доступный метод инвестирования. О том, что средства, вложенные в банк, приносят доп доход, рядовому мещанину понятно уже не одно столетие. Но над тем, что механизм расчета и выплаты процентов может значительно различаться, почти все не думают и на данный момент.

Как различаются вклады

Чтоб буквально осознавать разницу меж депозитами в отношении расчета процентных ставок, напомним некие общие понятия:

• Под процентной ставкой по вкладу фактически постоянно понимается годичная процентная ставка. Даже если средства располагаются на 3 месяца, полгода либо 5 лет.
• Расчет процентов может происходить через различные промежутки времени, зависимо от критерий контракта. Но отправной точкой все равно будет годичная процентная ставка.
• Вклад может располагаться в банке на определенный срок либо пожизненно. Это заблаговременно оговаривается в депозитном договоре и влияет на ставку. Проценты по пожизненным договорам (до востребования и т.п.) обычно ниже.

Суммой, от которой ведется расчет, постоянно бывает начальная величина вклада. Но к данной для нас расчетной величине могут добавляться либо не добавляться:

• уже начисленные проценты;
• позднейшие пополнения вклада.

Условия размещения депозита могут также разрешать либо не разрешать снятие части главный суммы либо начисленных процентов.

Из перечисленных критерий большая часть банковских вкладов можно систематизировать таковым образом:

• вклады с обычным начислением процентов; ;
• вклады с фиксированной суммой;
• пополняемые вклады.

Любой из перечисленных типов банковского депозита имеет свои индивидуальности расчета процентов. Остальные условия банковского депозита на расчет процентов также влияют, но обычно в наименьшей степени, и не прямо.

Как высчитать доходность вклада с обычным начислением процентов?

Обычное начисление процентов – это расчет годичный процентной ставки лишь от величины сначало вложенной суммы.

Самый обычный и понятный метод. Расчетные периоды тут могут различаться: можно начислять проценты раз в год либо раз за месяц, но итоговая сумма будет схожей.

Разглядим это на примере размещения в банке 50 тыщ рублей под 8 процентов годичных, без капитализации, пополнения либо преждевременного снятия:

• При начислении процентов по окончании срока размещения вклада обладатель средств получит 54 тыщи рублей.

Но обычно начисление процентов происходит каждый месяц. Таковой метод дает вкладчику больше убежденности, он понимает, что его депозит уже вырос.

Расчет процентов происходит из общей ставки, зависимо от количества дней в любом месяце. Применительно к избранной сумме расчет за январь будет таковым:

• 50 000 * (0,08 / 365 * 31) = 340 рублей;

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тыщ 340 рублей.

Для февраля ситуация будет таковой:

• 50 000 * (0,08 / 365 * 28) = 307 рублей;

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тыщ 647 рублей.

Расчетная таблица за год будет таковой:

Основная сумма вклада, руб.

Начисленные проценты, руб.

Общая сумма вклада, руб.

Видно, что по итогам года вкладчик получит ровно столько, сколько вышло бы при начислении процентов по итогам года. Другими словами 54 тыщи рублей.

На данный момент большая часть банков учитывают интересы вкладчиков и начисляют проценты каждый месяц. При преждевременном снятии вклада делается перерасчет исходя из количества дней размещения вклада. Но так происходит не постоянно, условия расчета при различных вариантах снятия лучше уточнять при заключении депозитного контракта.

Как высчитать вклад с капитализацией?

Капитализация – это добавление процентов, начисленных на первоначальную сумму вложения к общей сумме, и предстоящий расчет по той же ставке, но уже от общей суммы.

Выгода капитализации, без четкого расчета не явна. Маркетинговые предложения банков обычно делают упор на обыкновенные числа: или на высшую годичную ставку, или на сумму приращения капитала. К слову, крайнее – наиболее надежный показатель доходности вложения.

Чтоб узнать, как работает капитализация, возьмем этот же пример с 50 тыщами рублей и 8%. Опять поместим средства на годичный депозит, но с каждомесячной капитализацией.

Формула расчета процентов по вкладу с капитализацией в 1-ый месяц (январь) остается прежней:

• 50 000 * (0,08 / 365 * 31) = 340 рублей;

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тыщ 340 рублей.

Но для февраля начальные данные и итог обменяются:

• 50 340 * (0,08 / 365 * 28) = 318 рублей;

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тыщ 657 рублей.

Надбавка в 10 рублей покажется маленькой, но в последующие периоды сумма будет расти:

Основная сумма вклада, руб.

Начисленные проценты, руб.

Общая сумма вклада, руб.

Разница меж вариациями с капитализацией и без нее по итогам года составит 261 рубль. Это чуток наиболее половины процента от общей суммы, как если б вложение было изготовлено не под 8% годичных, а по ставке в 8,522%. Если высчитать вклад с капитализацией, на тех же критериях, но на 3 года, то разница с обычным начислением составит уже 1 тыщу 903 рубля. И это на 50 тыщах, на 500 итог будет уже 19 тыщ 30 рублей.

«Отменная надбавка к пенсии» и, что принципиально, совсем легитимная и неопасная.

Эффект схожей капитализации дает возможность пополнения депозита с перерасчетом процентов на новейшую сумму. Расчет будет подобен приведенному выше, но с применением сумм определенных пополнений. Еще наилучший итог обеспечивает сочетание пополнения вклада и нередкой капитализации.

Как без помощи других высчитать годичные проценты по вкладу?

Для расчета процентов по депозитам обычно пользуются программами-калькуляторами, которых в излишке на денежных и не денежных порталах. Банки также имеют на собственных веб-сайтах программки расчета процентов по своим депозитам.

Особое достоинство онлайн-калькуляторов в том, что они рассчитывают не только лишь «безупречные данные», как мы сделали выше, но настоящие банковские продукты в настоящих критериях. Там могут учитываться коэффициенты инфляции, налоги на доходы от денежных вложений и др.

Но для большей убежденности бывает полезен расчет процентов по депозиту калькулятором и листом бумаги. Это длительно, скучновато, но обещает осознание действий. На уровне мыслей пройдя все этапы расчета труднее создать ошибку в действительности, возникает навык стремительно, интуитивно решать, что правильно, а что нет.